3.35%时代正式开启!贷款、转贷进入年末冲刺期_烟台助贷公司
18660592372
18660592372
服务导航
当前位置:主页 > 贷款攻略资讯 > 贷款资讯 >

3.35%时代正式开启!贷款、转贷进入年末冲刺期

发布日期:2022-11-07 浏览次数:

“第四季度,宽信贷大方向不会改变。”
 
再次超出预计!在上周,10月份社融数据出炉,新增人民币贷款预计将达到9300亿元左右,同比多增越1000亿元,连续3个月保持同比多增势头。
 
翻译成大白话,就是现在的经济势头好起来了。主要体现在两方面:一是政府面对基建投资、制造业保持较高的支持力度,对企业中长期贷款形成较强支撑。二是楼市低迷,居民消费有待进一步提振,需要一定的水来刺激。
 
在此背景下,几大主流银行针对中小微企业经营贷,又开始了新一轮的降息,其中ZS和GS等银行同步迈入了3.35%时代。
 
在本轮的降息红利下,该如何正确的选择贷款产品呢?本篇将进行详细解读。
 
01真实经营的必要性
 
 
从10月份32家银行产品来看,目前经营贷产品基本上有了0.3%的降幅,集中在1-3年期的产品中,超过5年期的长期产品变化不大。
 
以某商行为例,一款3.55%的贷款,虽然只有一年期,但只要是正常经营,房产估值超过200万就能申请。利率的评级区间在3.35%-3.75%之间,利率评级标准只有八个字:好人好房,真实经营。
 
以浙江某本地行为例,正常申请1年期利率3.55%的贷款,申请首贷后可贴息到2.5%,期限为1年期。申请条件也是八个字:好人好房、真实经营。
 
再以某大行为例,10月新增30-50亿普惠金融产品,年化3.25%-3.85%,预计元旦前保持利率不变动,对于好人好房客户群,元旦后享受3.35%开门红。对于未来前景良好的企业,可续贷至3年。
 
列举上面三款房抵贷产品,主要是向各位说明“好人好房、真实经营的重要性。”原先做房抵贷,我们可能会优先把有房放在第一评级标准,但今年不同。在政策着力扶持中小企业的背景下,资产的考量被置于经营之后。这也释放出一个信号,经营将会作为近两年信贷重要参考标准。对于大部分普通人接触到的消费贷和房贷,个人流水、收入高低也将占据重要席位。
 
02你适合申请什么样的贷款?
 
 
为什么说在目前的大环境下,真实经营比高质量房产更吃香?下面我们通过实际案例说明:
 
案例:
夫妻原上班族,名下置有300万房产,新收购一个企业,想申请利率3.35%贷款,并长时间持有......
在询问征信等基础问题后,客户对企业经营情况支支吾吾,根据客户需求我们大致能给出的方案是:年化3.65%,授信十年的先息后本。
客户觉得利率太高,没有达到3.35%的期望值。便听从电销去A银行办理,结果被A银行拒贷,理由是不符合申办要求,具体原因是企业持有时间过短。
在回头找我们后,我们给出三优化方案:
一是申请4.25%,5年期先息后本贷款。之所以利率会加到4.25%,是因为他企业持有时间仅有2个月,目前能够办理6个月以下的银行少之又少,光凭借房产以前兴许可处理,但现在不能。遂只能通过提高利率的方式,降低银行风险本利贷款,但好在能申请5年期。
二是等待4个月后,在营业执照至少满足半年,且有真实经营痕迹后,再申请年化3.55%左右的贷款。只需年化3.35%以目前的情况无法申请。
三是先申请4.25%的贷款,在营业执照持有满半年后,垫资转贷至3.55%的贷款。
在多方权衡后,客户选择方案三。
 
案例点评:贷款就是一个货比三家,再等价交换的过程。目前市面上的经营贷利率都很低,如果能做到3.55%其实没必要再在乎那几分利息,能把钱拿到手才是正事。其次,目前对真实经营的看重程度前所未有,你看中银行的低利息,银行也看中你的经营流水和房产价值,等价交换。
 
这则案例也给各位一个启示,现在不仅是贷款的红利期,也是转贷的红利期。在目前宽松的环境下,如果您之前的贷款利率过高,转贷是一个很好的选择。
 
03转贷能省多少钱?

 
 
至于经营贷转贷能省多少,完全就是纸面算数。比如我们之前的客户,在2020年办理了一款年化7.5%十年期的经营贷,在今年以他的资质完全可申请年化3.5%左右的升级款产品。
 
他的房产估值320万,在今年已经涨到500万。如果今年进行转贷,不仅可以下调30个点的利息,还能多贷出来56万元。之前他的年利息是27.3万元,今年只需要12.7万,差距就是这么恐怖。
 
文章最后跟大家聊聊,如果申请低利率贷款,那么你就必须要企业经营,以房认贷的时代已经过去了,3.35%利率的时代,实际经营说的算。