3.35%时代正式开启！贷款、转贷进入年末冲刺期
发布日期：2022-11-07 浏览次数：
“第四季度，宽信贷大方向不会改变。”
再次超出预计！在上周，10月份社融数据出炉，新增人民币贷款预计将达到9300亿元左右，同比多增越1000亿元，连续3个月保持同比多增势头。
翻译成大白话，就是现在的经济势头好起来了。主要体现在两方面：一是政府面对基建投资、制造业保持较高的支持力度，对企业中长期贷款形成较强支撑。二是楼市低迷，居民消费有待进一步提振，需要一定的水来刺激。
在此背景下，几大主流银行针对中小微企业经营贷，又开始了新一轮的降息，其中ZS和GS等银行同步迈入了3.35%时代。
在本轮的降息红利下，该如何正确的选择贷款产品呢？本篇将进行详细解读。
01真实经营的必要性
从10月份32家银行产品来看，目前经营贷产品基本上有了0.3%的降幅，集中在1-3年期的产品中，超过5年期的长期产品变化不大。
以某商行为例，一款3.55%的贷款，虽然只有一年期，但只要是正常经营，房产估值超过200万就能申请。利率的评级区间在3.35%-3.75%之间，利率评级标准只有八个字：好人好房，真实经营。
以浙江某本地行为例，正常申请1年期利率3.55%的贷款，申请首贷后可贴息到2.5%，期限为1年期。申请条件也是八个字：好人好房、真实经营。
再以某大行为例，10月新增30-50亿普惠金融产品，年化3.25%-3.85%，预计元旦前保持利率不变动，对于好人好房客户群，元旦后享受3.35%开门红。对于未来前景良好的企业，可续贷至3年。
列举上面三款房抵贷产品，主要是向各位说明“好人好房、真实经营的重要性。”原先做房抵贷，我们可能会优先把有房放在第一评级标准，但今年不同。在政策着力扶持中小企业的背景下，资产的考量被置于经营之后。这也释放出一个信号，经营将会作为近两年信贷重要参考标准。对于大部分普通人接触到的消费贷和房贷，个人流水、收入高低也将占据重要席位。
02你适合申请什么样的贷款？
为什么说在目前的大环境下，真实经营比高质量房产更吃香？下面我们通过实际案例说明：
案例：
夫妻原上班族，名下置有300万房产，新收购一个企业，想申请利率3.35%贷款，并长时间持有......
在询问征信等基础问题后，客户对企业经营情况支支吾吾，根据客户需求我们大致能给出的方案是：年化3.65%，授信十年的先息后本。
客户觉得利率太高，没有达到3.35%的期望值。便听从电销去A银行办理，结果被A银行拒贷，理由是不符合申办要求，具体原因是企业持有时间过短。
在回头找我们后，我们给出三优化方案：
一是申请4.25%，5年期先息后本贷款。之所以利率会加到4.25%，是因为他企业持有时间仅有2个月，目前能够办理6个月以下的银行少之又少，光凭借房产以前兴许可处理，但现在不能。遂只能通过提高利率的方式，降低银行风险本利贷款，但好在能申请5年期。
二是等待4个月后，在营业执照至少满足半年，且有真实经营痕迹后，再申请年化3.55%左右的贷款。只需年化3.35%以目前的情况无法申请。
三是先申请4.25%的贷款，在营业执照持有满半年后，垫资转贷至3.55%的贷款。
在多方权衡后，客户选择方案三。
案例点评：贷款就是一个货比三家，再等价交换的过程。目前市面上的经营贷利率都很低，如果能做到3.55%其实没必要再在乎那几分利息，能把钱拿到手才是正事。其次，目前对真实经营的看重程度前所未有，你看中银行的低利息，银行也看中你的经营流水和房产价值，等价交换。
这则案例也给各位一个启示，现在不仅是贷款的红利期，也是转贷的红利期。在目前宽松的环境下，如果您之前的贷款利率过高，转贷是一个很好的选择。
03转贷能省多少钱？
至于经营贷转贷能省多少，完全就是纸面算数。比如我们之前的客户，在2020年办理了一款年化7.5%十年期的经营贷，在今年以他的资质完全可申请年化3.5%左右的升级款产品。
他的房产估值320万，在今年已经涨到500万。如果今年进行转贷，不仅可以下调30个点的利息，还能多贷出来56万元。之前他的年利息是27.3万元，今年只需要12.7万，差距就是这么恐怖。
文章最后跟大家聊聊，如果申请低利率贷款，那么你就必须要企业经营，以房认贷的时代已经过去了，3.35%利率的时代，实际经营说的算。
